銀聯(lián)新品讓手機(jī)變成POS，支付產(chǎn)業(yè)會(huì)顛覆嗎？

什么是手機(jī)POS?

直白的說，只需要下載一個(gè)APP，完成注冊(cè)之后，NFC手機(jī)就可以變成一個(gè)POS機(jī)，進(jìn)行銀行卡的非接和銀聯(lián)二維碼收單。

據(jù)銀聯(lián)官方信息了解，通過銀聯(lián)手機(jī)POS服務(wù)平臺(tái)，收單機(jī)構(gòu)可以為其拓展的商戶在線開通手機(jī)收單服務(wù)，商戶只需在自己的手機(jī)上通過主流應(yīng)用商店完成“手機(jī)POS應(yīng)用下載”和“在線開通注冊(cè)”兩個(gè)簡(jiǎn)單步驟即可進(jìn)行銀行卡收單和二維碼收單;消費(fèi)者可以使用芯片卡或手機(jī)Pay，與商戶的手機(jī)POS進(jìn)行閃付非接交易;也可以通過二維碼方式進(jìn)行交易，在主掃模式下，消費(fèi)者用自己的手機(jī)掃商戶手機(jī)POS上安全顯示的動(dòng)態(tài)二維碼;在被掃模式下，消費(fèi)者手機(jī)上顯示的二維碼可以被商戶手機(jī)POS的安全攝像頭掃碼。

此外在安全和合規(guī)性方面，銀聯(lián)做了解釋。

在安全性方面，手機(jī)POS依托多種軟硬件安全技術(shù)進(jìn)行保障，使刷卡和二維碼收單程序均運(yùn)行在手機(jī)內(nèi)的可信執(zhí)行環(huán)境和安全芯片上，且與外部的交互均基于安全通道完成。此外，手機(jī)POS還將依托中國(guó)銀聯(lián)智能實(shí)時(shí)在線風(fēng)控技術(shù)對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步確保交易的真實(shí)性和可靠性。目前，市面上支持銀聯(lián)手機(jī)Pay的主流品牌手機(jī)均已具備上述安全能力，諸如華為、小米、三星、蘋果等，后續(xù)只需開通相關(guān)POS功能即可陸續(xù)上市。

在合規(guī)性方面，銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品不僅滿足中國(guó)人民銀行《智能終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》相關(guān)要求，也兼容國(guó)際PCI組織《Software-based PIN Entry On COTS》的安全要求，為全面進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)提供了合規(guī)保證。

在產(chǎn)品定位方面，銀聯(lián)如是說：

銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品不僅構(gòu)建完善了智能POS新生態(tài)，還開啟了消費(fèi)終端與行業(yè)終端融合的大門，具有跨時(shí)代意義。手機(jī)廠商自此將有機(jī)會(huì)參與到POS這類曾經(jīng)封閉的行業(yè)當(dāng)中，重新激發(fā)POS市場(chǎng)生命力;收單機(jī)構(gòu)可借助這一產(chǎn)品走向更廣闊的小微市場(chǎng)、農(nóng)村市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)等;商戶將不再需要擔(dān)心終端布放成本高、維護(hù)難度大、功能單一，因?yàn)槭謾C(jī)成為了合規(guī)POS機(jī)，不僅更方便，功能和增值服務(wù)也更加豐富;消費(fèi)者則可以在更多場(chǎng)景下，以自己喜歡的方式隨時(shí)隨地完成支付，其與商戶之間的角色轉(zhuǎn)換也將變得更簡(jiǎn)單易行。

一些值得探討的問題

1、這是否會(huì)帶來小額雙免帶來風(fēng)控壓力?

客觀的來說，銀聯(lián)的非接風(fēng)控是可以的。據(jù)官方提供的資料顯示，2017年，全年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率1.36BP，顯著低于全球及亞太平均水平。銀聯(lián)小額免密免簽的欺詐率則更低，2017年全年欺詐率僅為0.18BP。

但此前仍然出現(xiàn)了“ETC非接卡盜刷事件”，雖然這本身就是違法行為，卻引發(fā)了不少的恐慌。近期，銀聯(lián)小額雙免也因?yàn)樘犷~，引發(fā)了不少不明真相群眾的不理解。

對(duì)于小額雙免的風(fēng)控問題，移動(dòng)支付網(wǎng)咨詢了銀聯(lián)該項(xiàng)目的參與者，在風(fēng)控方面，所有的數(shù)據(jù)生成和傳輸都是在TEE環(huán)境當(dāng)中，可以保障數(shù)據(jù)的正確性，防止安卓開放平臺(tái)因手機(jī)病毒造成的數(shù)據(jù)篡改。此外，手機(jī)POS還擁有中國(guó)銀聯(lián)智能實(shí)時(shí)在線風(fēng)控技術(shù)對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過地理圍欄、定位等技術(shù)確保交易的安全。

值得一提的是，近幾年許多手機(jī)刷卡器也擁有非接讀取功能，在此背景之下，銀聯(lián)小額免密免簽的欺詐率仍然如此之低，足以證明其安全性。但未來手機(jī)POS產(chǎn)品上線，是否會(huì)給小額雙免風(fēng)控帶來更多壓力呢?考驗(yàn)銀聯(lián)風(fēng)控體系的時(shí)候到了。

2、是否帶來POS廠商的沖擊?

通過手機(jī)就可以銀行卡收單，毫無疑問這必然對(duì)POS廠商帶來了沖擊，但這沖擊又有多大呢?銀聯(lián)將手機(jī)POS的產(chǎn)品定位為服務(wù)小微市場(chǎng)、農(nóng)村市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)的產(chǎn)品，這些商戶本來就不是POS廠商所能觸達(dá)的范圍。在國(guó)內(nèi)，小微商戶基本是通過二維碼卡臺(tái)進(jìn)行收單。

另外，手機(jī)畢竟不是專業(yè)的收單機(jī)具，收單效率方面值得懷疑。如果是擁有員工的商店，沒有專業(yè)的收單機(jī)具，又如何防止員工玩手機(jī)的情況。

3、帶來怎樣的產(chǎn)業(yè)變革?

筆者認(rèn)為，銀聯(lián)的手機(jī)POS產(chǎn)品是針對(duì)目前線下收單環(huán)境越來越多的被微信支付和支付寶侵蝕，而開發(fā)的反擊產(chǎn)品。雖然產(chǎn)業(yè)關(guān)注點(diǎn)還是在NFC對(duì)銀行卡收單功能上，其主要功能還是二維碼收單。無論是消費(fèi)者的使用習(xí)慣，還是商戶的收單習(xí)慣，都更趨向于二維碼收單。擁有TEE+SE雙重安全技術(shù)加持之下，銀聯(lián)確保了二維碼收單的安全性。

此外，此類產(chǎn)品的推出，可謂是將手機(jī)廠商也納入了支付產(chǎn)業(yè)，手機(jī)廠商也成為了支付終端廠商。近幾年，智能POS的出現(xiàn)，讓終端廠商越來越多的學(xué)習(xí)手機(jī)廠商的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，終端行業(yè)也不斷吸納手機(jī)制造業(yè)的人才。銀聯(lián)手機(jī)POS的推出，給手機(jī)廠商和終端廠商都帶來了巨大的產(chǎn)品想象空間。

其實(shí)手機(jī)當(dāng)POS的想法早已有之，但為什么現(xiàn)在才實(shí)現(xiàn)呢?

手機(jī)收單，支付行業(yè)的終極夢(mèng)想

通過手機(jī)直接進(jìn)行POS收單，可謂支付產(chǎn)業(yè)的終極夢(mèng)想，不需要額外的機(jī)具，不需要復(fù)雜的申請(qǐng)流程，手機(jī)可謂是支付行業(yè)想象的最完美的收單工具，當(dāng)然POS廠商并不期望。而今在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的推動(dòng)之下，二維碼支付已經(jīng)成為中國(guó)的國(guó)民支付方式，同時(shí)也算是完成了支付行業(yè)所期望的，直接拿手機(jī)進(jìn)行收單。通過二維碼技術(shù)，小微商戶用手機(jī)可以直接對(duì)客戶進(jìn)行收單。甚至都可以不需要手機(jī)，一個(gè)二維碼卡臺(tái)即可。但二維碼仍然沒有解決一個(gè)問題，就是銀行卡收單，中國(guó)有幾十億張銀行卡，如何快捷的為這些卡提供收單服務(wù)成為了許多支付從業(yè)者的產(chǎn)品動(dòng)力。

于是，在2012年手機(jī)刷卡器席卷了中國(guó)。一大批創(chuàng)業(yè)者學(xué)習(xí)美國(guó)Square的模式，為手機(jī)添加一個(gè)刷卡器外設(shè)，從而讓手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行卡收單。

在國(guó)際上，特別是歐美等用卡環(huán)境較好的國(guó)家，Square的模式非常成功。但在中國(guó)，用卡環(huán)境不夠成熟的情況下，眾多手機(jī)刷卡器成為了套現(xiàn)利器。

到后來，支付從業(yè)者又推出了將刷卡槽直接植入手機(jī)中的產(chǎn)品。

但所有此類產(chǎn)品都需要通過銀聯(lián)認(rèn)證，手機(jī)作為快消品，基本難以承受銀聯(lián)認(rèn)證的周期便會(huì)淘汰。此外在開環(huán)安卓系統(tǒng)中直接進(jìn)行交易，信息安全仍然難以保障，此類產(chǎn)品無疾而終。

隨著銀行卡非接功能的快速發(fā)展，銀行卡收單不再局限于刷卡和芯片，非接收單也廣受歡迎。在2013年，葡萄牙技術(shù)公司就推出了一個(gè)支付試點(diǎn)項(xiàng)目——MobiPag，將NFC手機(jī)變成移動(dòng)POS進(jìn)行支付收單，合作方包括葡萄牙主要運(yùn)營(yíng)商和信用卡及清算巨頭萬事達(dá)、Visa。

但這與銀聯(lián)的手機(jī)POS還不太一樣，MobiPag需要一個(gè)擁有PSAM卡的底部基座來確保支付安全性。在當(dāng)時(shí)，運(yùn)營(yíng)商也可以提供SE安全空間以儲(chǔ)存商戶密鑰，但是當(dāng)時(shí)TEE還沒發(fā)展起來，交易信息的安全性難以保障。在MobiPag項(xiàng)目中，NFC手機(jī)僅僅是充當(dāng)加密信息的讀取工具，而解密和交易的安全保障都由底座完成。銀聯(lián)的手機(jī)POS方案則確保了整個(gè)支付流程的交易信息安全。

回顧歷史，其實(shí)手機(jī)當(dāng)POS進(jìn)行收單，一直是支付行業(yè)所傾向支付終極形態(tài)。但是限于技術(shù)不成熟，無法確保交易的安全性。而今TEE發(fā)展成熟，智能風(fēng)控體系不斷完善。TEE+SE雙重安全技術(shù)的保障之下，銀聯(lián)才有可能推出此類產(chǎn)品。值得一提的是，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，Visa和萬事達(dá)均在研發(fā)此類產(chǎn)品，手機(jī)成為POS的趨勢(shì)已不可擋。